Кредиты для малого бизнеса

Развитие малого и среднего бизнеса исключительно важно для благосостояния любой рыночной экономики. Но иногда начать зарабатывать без посторонней финансовой помощи извне бывает сложно. Для этого существуют различные источники финансирования бизнеса на старте, из которых можно выбрать наиболее приемлемый для конкретного проекта вариант.

Различные возможности получения начального капитала для открытия своего дела

Источников привлечения стартового капитала для открытия малого бизнеса может быть несколько. Самым надежным способом получения денег для начала можно считать наличие собственных средств. Также облегченным вариантом станет помощь родственников, друзей и знакомых.

Инвестирование и бизнес-партнерство – более сложные механизмы финансирования нового проекта, хотя и без процентов, но с регулярным отчислением определенной суммы от прибыли партнерам. Удачным вариантом станет получение государственных грантов и субсидий, однако, не каждому бизнесмену под силу проработать свою заявку в совершенстве.

Когда все вышеперечисленные источники недоступны, выбор остается за кредитованием малого бизнеса. В отдельных ситуациях кредитное финансирование, даже с учетом всех затрат, может оказаться выгодным для развития бизнеса с нуля.

Кредитование – как один из путей получения первоначальной суммы денег

Следует отметить, что отрасль кредитования малого и среднего бизнеса сегодня переживает не самые лучшие времена. В выдаче старт-ап кредитов предпринимателям часто отказывается, либо процедура проверки бесконечно затягивается. Поэтому, субъекты малого предпринимательства в настоящее время заняты поиском альтернатив. Это может быть открытие бизнеса без вложений или с минимальным капиталом, обращение за кредитом после нескольких месяцев работы, выбор других видов кредитования, а также государственное субсидирование. Так, покупку оборудования и транспортных средств проще оформить в лизинг, где меньше заемных требований. Если же все-таки выбор сделан в пользу кредита на открытие малого бизнеса, то необходимо учесть все его особенности и нюансы.

Такой вид кредита является наиболее рискованным из существующих, так как, по сути, стратегия развития открываемого бизнеса поначалу может быть не вполне ясна. Срок окупаемости кредита около десяти лет, а в случае ошибки банк потерпит значительные убытки. Поэтому, не все банки предоставляют такую услугу, а если она предлагается, то, как правило, речь идет о небольших суммах. В последнее время наблюдается тенденция к ужесточению условий кредитования, повышению стоимости кредита.

С другой стороны, внимательным при выборе банка следует быть и заявителю, ведь не все кредитные организации имеют хорошую историю и репутацию. Лидерами кредитования малого бизнеса на сегодняшний день в России являются Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие финансовые организации.

Средний диапазон ставок: 20-25 % в зависимости от суммы, срока кредитования, наличия залога, поручительства или страховки. Минимальная сумма для специализированных кредитов – от 30-100 тыс. рублей, верхний порог зависит от финансовых показателей заемщика и стоимости залога, и может доходить до 15 млн рублей.

Как правило, клиенту предоставляются средства в размере до 70 % от рыночной стоимости ликвидного залога по кредиту, если его доходы покрывают эту сумму. В среднем, все крупные банки имеют по несколько кредитных программ, которые рассчитаны на срок до 3-х лет, реже больше. Многие кредитные сделки требуют наличия залога, а также одного или нескольких поручителей, отчего зависят и более выгодные условия предоставления кредита в целом.

Основными условиями по кредиту являются: его сумма, срок, процентная ставка, дополнительные затраты на обслуживание, страховки и комиссии.

При оформлении кредитного договора следует обратить особое внимание на ряд важных нюансов:

• Рекомендуется тщательно изучить проект кредитного договора еще до заключения сделки.
• Обязательно следует ознакомиться не только с размером процентной ставки по кредиту, но и с общей суммой затрат, куда войдут комиссионные, суммы на обслуживание и страховки.
• Необходимо сравнить график платежей с бизнес-планом – соответствуют ли они по суммам и срокам. Получаемая прибыль не должна уходить полностью на погашение кредита. Выгодный бизнес-план предполагает до 50-60 % долговых выплат, а остальное направляется на развитие бизнеса.
• Некоторые банки могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, что следует учитывать.
• Каковы условия досрочного возврата средств по кредиту?
• Соблюдение каких дополнительных условий необходимо в период действия кредитного договора (предоставление отчетности, финансовых показателей и т.д.).
• Какие штрафы предусмотрены за нарушение пунктов кредитного договора?
• Проанализировать ситуацию, если в банке еще до выдачи кредита предлагают заплатить, например, за открытие счета.

Если же взять кредит на открытие малого бизнеса не удалось, не стоит отчаиваться, можно подобрать альтернативные варианты получения денежных средств:

1. Государственные субсидии на безвозмездной основе. Если начинающий предприниматель официально не работает, то при наличии бизнес-плана, он может получить в Центре занятости субсидию на развитие своего дела в размере годового минимального пособия по безработице (около 60 тыс. рублей). Центры развития предпринимательства после тщательного анализа бизнес-планирования, могут предоставить субсидию в размере до 300 тыс. рублей. Эти суммы возвращать не нужно, но по истечении года необходимо будет предоставить отчет, в том числе финансовый, о результатах своей деятельности.
2. Получение кредитов наличными для физических лиц без залогов и поручителей, микрозаймов, денежных сумм у частных инвесторов. Условия по кредитам для физлиц: 30-35 % годовых на срок до 3-х лет. Без залога, поручителей, подтверждения дохода будет доступна сумма до 50-100 тыс. рублей. Самыми дорогими являются микрокредиты – 360-1000 % годовых на срок до 1 года. Такие варианты оправданы только для коротких сроков займа. Чтобы получить средства у частных инвесторов (условия могут вполне подойти), их надо грамотно заинтересовать в успешности проекта.
3. Оформление овердрафтов, гарантий, кредитных линий, целевых займов. Эти виды доступны всем владельцам бизнеса, за исключением овердрафтов – они могут быть предоставлены только юридическим лицам и ИП.

Как получить кредит для бизнеса, рассказано в данном видеосюжете:

Порядок получения кредита

После выбора банка, проводится подробная консультация с клиентом по условиям кредитования и формированию пакета документов. Чтобы получить положительный результат, рекомендуется подавать заявки сразу в несколько банков, тем более, что перечень требуемых документов в разных кредитных организациях отличается незначительно.

Специалиста банка, прежде всего, будет интересовать содержимое бизнес-плана кредитуемого проекта: сколько для начала необходимо средств, на что они будут потрачены, с какой периодичностью будет осуществляться финансирование, какая ожидается прибыль от бизнеса и как регулярно, какие суммы можно изъять для платежей по кредиту и т.д.

Основные требования банков к заемщикам:

• Наличие гражданства РФ;
• Статус ИП или ООО;
• Возраст от 21 до 60 лет;
• Постоянная, либо временная, в пределах срока договора, регистрация;
• Положительная кредитная история.

Для получения кредита потребуются следующие документы:

• Анкета и заявление по форме банка;
• Паспорт;
• Военный билет или документ об отсрочке (для мужчин до 27 лет);
• Свидетельство о регистрации ИП или ООО;
• Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН);
• Выписки из ЕГРИП/ЕГРЮЛ;
• Устав организации, паспорта учредителей, Протоколы собрания участников, Приказы о назначении директора и главного бухгалтера;
• Бизнес-план предприятия;
• Документы на разрешение хозяйственной деятельности (лицензии, патенты и др.);
• Документы на имущество, используемое в бизнес-деятельности;
• Документы для залога (свидетельство о праве собственности, технические паспорта и пр.);
• Финансовая документация (об уплате налогов, различные виды отчетности, финансовые формы, договоры);
• Документы поручителей (гарантийные письма).

Для оформления кредитного договора потребуются заверенные копии необходимых документов. При грамотно собранной документации и надежном банке можно надеяться на положительный результат.

Средний срок рассмотрения заявки по кредиту на развитие бизнеса – от 3 до 7 дней, иногда больше. Этот период зависит от объема изучаемых документов. Оценивается качество залога, финансовое состояние заемщика, перспективы и риски бизнеса.

В случае принятия банком положительного решения по кредиту, нужно еще раз очень внимательно ознакомиться с его условиями.

Что может повлиять на положительное решение банка о выдаче кредита

Банки обязательно нуждаются в гарантии возврата выданных средств, поэтому им нужна уверенность в устойчивости кредитуемого бизнеса. Быстрое оформление кредита, особенно в крупных размерах, вряд ли возможно.

Довольно часто слабым местом поданной заявки является бизнес-план. Возможно, придется аргументировано доказывать перспективность своей бизнес-идеи руководству банка. Иногда бывают непонятны перспективы развития фирмы, для чего нужно подробно изложить стратегию, обозначить возможные риски и пути выхода из кризисных ситуаций.

К положительному решению банка могут склонить следующие факторы:

• наличие продуманного подробного бизнес-плана;
• предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ, если предприниматель работает;
• отсутствие действующих кредитов у заявителя и поручителя;
• положительная кредитная история заявителя и поручителя;
• соответствующий требуемой сумме залог, желательно в виде недвижимости;
• данные о семейном положении;
• наличие постоянной регистрации и стационарных телефонов;
• информация о динамике ежемесячных расходов.

Помимо анализа документов, важное значение имеет личная беседа работника банка с заемщиком, исчерпывающие ответы на сложные вопросы.

Возможность получить кредит без залога и поручителей

Возможность оформить кредит без залога и поручителей существует, но в этом случае бизнес уже должен быть работающим на протяжении шести месяцев. Для открытия дела с нуля такой вариант не подойдет.

Начинающий бизнесмен может взять кредит без поручительства только под очень высокие проценты, ведь для выгодных предложений необходима гарантия успешного развивающегося проекта.

Отрицательные стороны

Несмотря на существующую необходимость в оформлении кредита для начала малого бизнеса, предприниматель должен знать негативные черты и возможные риски такого явления:

• Высокие проценты по кредиту, в результате чего стоимость самого бизнеса и издержек многократно возрастает;
• Часто наличие скрытых комиссий, страховок, непрозрачных условий кредитования;
• Негибкий график выплат по кредиту, особенно, если бизнес сезонный, и в определенный период нет прибыли или она очень небольшая;
• Риск оказаться банкротом и не выполнить кредитные обязательства.

О кредитовании малого бизнеса смотрите в следующем видеоматериале: