Что такое овердрафт?

Многие, кто интересуется кредитованием, задумываются, а какой его вид предпочесть. Тем более что их существует огромное количество. Большую популярность в последнее время приобретает овердрафт. Понятие это следует из перевода с английского термина – «сверх проекта».

Овердрафт – это предоставление банком кредита владельцу счета. То есть кредитное учреждение разрешает своему клиенту потратить денежные средства сверх тех, что у него имеются. Платой за такое использование средств будет процентная ставка.

Подобная услуга предоставляется обычно к тем счетам, на которые регулярно поступают деньги. Это может быть зарплатная карта физического лица или расчетный счет юридического.

Отличительные особенности

Многие ошибочно полагают, что между кредитом и овердрафтом отличий не существует. Тем более, что эти услуги имеют общие черты. В обоих случаях заемщик получает во временное пользование денежные средства, за что оплачивает банку за это проценты.

Однако грамотные в финансовом плане люди знают, что овердрафт имеет ряд принципиальных отличий:

1. Срок кредитования. В отличие от кредита овердрафт выдается на достаточно короткий срок. Обычно он составляет 2-3 месяца. Максимальный срок овердрафта не превышает одного года.
2. Сумма. Кредит может быть выдан на достаточно большую сумму, которая превышает ежемесячный доход во много раз. При этом овердрафт обычно может быть выдан на сумму, которая не больше двух-трех заработных плат или среднего поступления на счет в течение месяца.
3. Возврат средств. По кредиту задолженность возвращается определенными суммами по графику. При овердрафте любые поступления средств на счет списываются в оплату долга. Поэтому сумма задолженности регулярно меняется. В случае возникновения просроченного долга по овердрафту списания осуществляются в законодательно предусмотренном порядке. Сначала гасятся штрафы, пени и неустойки. После полного их погашения осуществляется гашение процентов и только затем основного долга по овердрафту.
4. Процентная ставка по кредиту обычно гораздо меньше, чем по овердрафту. Но в связи с разными сроками кредитования переплата по овердрафту редко бывает достаточно ощутимой.
5. Скорость оформления займа и выдачи денег. При овердрафте обычно договор заключается сразу на длительный срок. Для получения заемных средств не приходится дополнительно подавать заявку и ждать решения банка. Деньги можно взять в любой момент, когда они понадобятся. Заемщик может неоднократно возвращать и заново брать в долг деньги.

О том, что такое лизинг, можно узнать здесь.
Варианты и условия реструктуризации долга по кредиту рассмотрены в данной статье.
Определение аннуитетного и дифференциального платежей приведены в следующем материале.

Преимущества и недостатки

В современном мире популярность овердрафта огромна и она продолжает непрерывно расти. Важно понимать, что как у любого другого финансового инструмента у него есть преимущества и недостатки.

В качестве преимуществ можно назвать:

• Овердрафт – нецелевое кредитование. Это означает, что человек может без ограничений потратить средства на все, что угодно, не отчитываясь при этом перед кредитным учреждением.
• Возобновляемость овердрафта позволяет пользоваться им на протяжении всего срока договора. То есть, погасив кредит даже частично, заемщик вновь может снять необходимую ему сумму в пределах своего лимита.
• Проценты по овердрафту начисляются только на сумму долга. Получается, что заемщик может не пользоваться кредитными средствами, тогда и проценты начисляться не будут.

Несмотря на целый ряд неоспоримых преимуществ, овердрафт обладает и существенными недостатками:

• Высокая процентная ставка: по овердрафту она обычно значительно выше, чем по обычному кредиту.
• Сложность оформления: необходимо не просто быть владельцем счета, но и регулярно получать на него средства.
• Маленькая сумма кредита.
• Кредитная ловушка. Оформляя овердрафт, человек с легкостью может попасть в не очень приятную ситуацию. В связи с возможностью вновь взять деньги после их возврата появляется огромный соблазн пользоваться ими постоянно. В результате тратятся большие средства на погашение процентов. Кроме того условиями договора может быть предусмотрена заморозка средств на счете до полного погашения кредита за несколько месяцев до окончания срока овердрафта. Так заемщик может остаться без средств к существованию.

Что такое овердрафт и об особенностях его использования смотрите в следующем видеосюжете:

Нюансы использования юридическими лицами

Юридические лица могут оформить кредит в форме овердрафта к своему расчетному счету. Такая услуга полезна тем организациям, в которых поступление средств неравномерно, но при этом имеется постоянная необходимость в закупке сырья. То есть овердрафт помогает поддерживать необходимый уровень оборотных средств.

Чтобы банк оформил фирме подобный кредит, она должна отвечать ряду требований:

• заключение между компанией и кредитной организацией договора на обслуживание;
• длительное ведение деятельности (минимум 6 месяцев);
• у организации не должно быть отрицательной истории кредитования в каком-либо кредитном учреждении;
• стабильное положение фирмы на рынке;
• регулярные периодические поступления денег на расчетный счет.

Помимо стандартных анкет банк может потребовать от организации, желающей оформить овердрафт, предоставить отчетность, копии лицензий, отчет независимого аудитора и другие документы.

Лимит

После подачи заемщиком заявлениея на оформление овердрафта или через несколько месяцев действия зарплатной карты (если это предусмотрено договором) банк осуществляет расчет лимита овердрафта. Под этим понятием подразумевается сумма заемных средств, на которую заемщик может потратить больше, чем имеет на счете.

Лимит зависит от ряда факторов. Наиболее значимым является положительный оборот, который осуществляется по счету заемщика. Чем он больше, тем, соответственно на большую кредитную сумму можно рассчитывать.

Также лимит овердрафта определяется экономической стабильностью в стране. В кризис риск выдачи подобных кредитов значительно возрастает, поэтому банки стараются снизить сумму, одобряемую заемщикам.

Понятие технического овердрафта

Еще одной ловушкой овердрафта может стать технический или неразрешенный овердрафт. Под ним обычно понимают ситуацию, когда в процессе кредитования сумма задолженности начинает превышать лимит (или разрешенный овердрафт).

В этом случае проценты за пользование суммой возрастают в несколько раз. Желательно погасить технический овердрафт в максимально короткие сроки. Иначе существует вероятность того, что кредитная организация дополнительно начислит штраф.

Причин возникновения подобных ситуаций может быть несколько:

1. При расчетах иностранной валютой с рублевого счета в рамках овердрафта с карты списывается определенная сумма, рассчитанная по текущему курсу. При этом в случаях, когда по каким-либо причинам проведение операции по счету овердрафта осуществляется на следующий день, при повышении курса разрешенной суммы может не хватить.
2. При длительном подтверждении какой-либо расчетной операции заемщик может совершить еще одну, на которую средств уже будет недостаточно.
3. В случае возникновения ошибок банка, например, при двойном зачислении средств, после их исправления нередки случаи выхода в технический овердрафт.

Конечно, прибегать или нет к использованию овердрафта – личное дело каждого. Важно понимать, что при соблюдении определенных условий и правильном понимании этого финансового инструмента, он может быть достаточно выгодным.