Определение понятий аннуитетный и дифференцированный платеж

Сегодня люди все чаще стали обращаться в банки за получением кредитов. Несмотря на то, что кредитование является всем известной услугой, мало кто вдается в подробности погашения займа, именно этот факт и вгоняет большинство заемщиков в материальную кабалу. Поэтому прежде чем обратиться в банк необходимо изучить условия кредитования и подобрать для себя наиболее выгодное предложение. В этой статье досконально разберем такой важный термин как «Аннуитетный платеж» и как он влияет на сумму погашения.

Прежде всего, нужно понимать, чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного, и какой вариант погашения наиболее выгодный.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения займа характерен тем, что кредитный долг выплачивается равномерно на всех этапах. Проценты же в этом случае вычисляются из размера непогашенной суммы кредита. Проще говоря, чем ниже задолженность – тем ниже проценты по кредиту и наоборот.

Еще одним преимуществом является выгодная возможность досрочного погашения.

Возможные сложности:

• Банки не так часто выдают кредиты, предполагающие дифференцированную выплату, так как заемщик должен обладать высокой платежеспособностью.
• Выплата основной суммы приходится на первый год кредитования, поэтому доходы заемщика и ежемесячные платежи рассчитываются именно на этот период.

Если кредит берется на продолжительный срок, при дифференцированном платеже переплата будет значительно ниже, нежели при аннуитетных. Но на практике все преимущества данного варианта выплат меркнут на фоне высокой для заемщика материальной нагрузки в первый год кредитования.

Что такое дифференцированные и аннуитетные платежи, основные их преимущества и недостатки, можно узнать из следующего видеоролика:

Особенности аннуитетного платежа

Аннуитетный платеж позволяет ежемесячно вносить на погашение одну стабильную сумму. Эта сумма делится на две части, одна идет именно на погашение кредита, а вторая отчисляется на погашение процентов по займу. К примеру, если вам с первого месяца была начислена сумма в одну тысячу рублей на погашение, то и через 2 года сумма не измениться.

С первого взгляда этот вариант может показаться выгодным. Но и здесь есть свои нюансы. На начальном этапе основная часть этой суммы идет не на погашение самого займа, а на оплату процентов. Такая схема будет действовать почти до середины срока займа, и лишь потом большая доля фиксированной суммы будет перечисляться именно на выплату кредита.

Почему так происходит? Скорее всего, банку просто так удобно, ведь практически все проценты банк получает заблаговременно, проще говоря выгода получена задолго до того, как заемщик погасит весь кредит.

С какой проблемой можно столкнуться? Если вы решите уплатить весь кредит заблаговременно, то может оказаться, что за прошедшее время долг был погашен на незначительную сумму, так как погашались в большей степени только проценты.

Но почему большинство выбирает аннуитетный способ кредитования? Во-первых, достаточно удобно ежемесячно без подсчетов и пересчетов платить одинаковую сумму. Во-вторых, в данном случае легко рассчитать свои возможности по всему периоду платежей, так как повышения ежемесячной платы не произойдет.

Что такое реструктуризация долга по кредиту можно узнать здесь.
Как правильно поступить, если звонят коллекторы по чужому кредиту, рассказано в следующей статье.
Про закон о банкротстве физических лиц читайте в данном материале.

Расчет аннуитетных выплат

В большинстве случаев банки предоставляют своим заемщикам график по выплате платежа, но можно сделать все и самостоятельно используя ниже приведенную формулу расчетов.

Формула расчета аннуитетных платежей

Чтобы рассчитать процентную составляющую, по платежу нужно оставшуюся на выбранный период по кредиту сумму умножить на процентную ставку (годовую) и все разделить на 12 (сколько месяцев в году).

Формула расчета процентной составляющей

Чтобы узнать, какая часть из фиксированной ежемесячной суммы пойдет на погашение самого кредита нужно из основной суммы вычесть начисленные проценты.

Формула:

Формула расчета суммы погашения кредита

Так как величина S может меняться после каждой выплаты, то высчитывать ее нужно последовательно, то есть каждый месяц.

Можно воспользоваться более легким и быстрым методом подсчета – онлайн калькулятор для расчета аннуитетного платежа. Подобных калькуляторов в интернете много, вам нужно будет ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Калькулятор выдаст информацию о том сколько нужно платить ежемесячно, какая часть идет на погашение кредита, а какая на проценты и т.д.

Также можно воспользоваться таблицей Microsoft Excel, где имеется специальная функция – ПЛТ. Например, вы взяли в банке 200 000 руб. с процентной ставкой 15% на 6 месяцев. Как сделать расчеты? Открыть таблицу Excel, после чего открыть чистый лист и ввести в ячейку функцию ПЛТ с вашими данными по кредиту. Это будет выглядеть примерно так:

.

Как только ввод данных будет окончен, в ячейке высветится интересующая цифра.

Варианты досрочного погашения при аннуитетном виде выплаты кредита

Если вы решили погасить кредит досрочно, то банком будет предложено два варианта:

1. Уменьшение кредитного срока. В этом случае банк в качестве компенсации взымает дополнительный платеж за невозможность получения процентов с того срока на который будет уменьшен кредит.
2. Уменьшение ежемесячной оплаты. Условием является то, что выплаты по самому кредиту уменьшаются, но размеры выплаты процентов сохраняются.

Также принимая решение о раннем погашении аннуитетного кредита нужно помнить, что банк может брать комиссию, как за все перерасчеты, так и за само преждевременное погашение. В любом случае, при желании заблаговременно погасить кредит стоит отдавать отчет о том, что заранее выплаченные проценты банк не вернет, он возьмет все свое. Поэтому прежде чем отдать предпочтение аннуитету стоит хорошо представлять себе данную систему выплат и быть к ней готовыми.

Советы по выбору дифференцированных или аннуитетных типов выплат смотрите в данном видеоматериале: