Правила самостоятельного расчета кредита

Многие люди в повседневной жизни очень часто сталкиваются с проблемой нехватки денег. Например, кому-то не хватает денег на покупку квартиры или автомобиля, кому-то недостает средств на лечение, а кому-то – на товары первой необходимости. Как правило, выход из ситуаций подобного рода – это занять денег.

Современный рынок финансово-банковских услуг пестрит многими предложениями о выдаче заемных средств и кредитования.

Сегодня взять кредит в банке не составит особого труда. Однако клиенты кредитно-финансовых учреждений, в первую очередь, задумываются о том, какой будет размер переплаты за пользование заемных средств, а также когда их нужно возвращать.

Чтобы разобраться в вопросах эффективного займа денежных средств, в этой статье мы подробно расскажем о том, что такое кредит, какие выполняет функции и его виды, а также дадим рекомендации относительно самостоятельного расчета кредитной суммы.

Что собой представляет

Участники сделки

Сторонами кредитного договора являются следующие участники сделки:

1. Продавец кредита – заимодавец или кредитор;
2. Покупатель кредита – заемщик, должник или кредитуемое лицо.

Отношения между кредитором и заемщиком фиксируются в письменном соглашении, которое называется кредитным договором. В этом документе четко описываются все принципы и условия кредитования.

Принципы кредитования

Каждое соглашение между заимодавцем и должником основано на следующих принципах кредитования:

1. Платность. За пользование кредитными средствами заемщик обязан заплатить оговоренную сумму процентов.
2. Обеспеченность. Выплата кредитной суммы должна быть обеспечена залоговым имуществом либо обязательствами третьей стороны. Стоит также упомянуть тот факт, что кредитный договор может быть обеспечен полностью, частично или вообще быть без обеспечения.
3. Срочность. Суть данного принципа заключается в том, что кредит выдается на заранее установленный срок.
4. Возвратность. Кредитные средства должны быть возвращены в полном объеме в определенный срок.
5. Целевое использование. В письменном соглашении могут быть четко определены цели, на которые разрешено расходовать кредитные средства.
6. Законность. Все условия и положения кредитного договора не должны противоречить законодательным актам и постановлениям Центробанка России.
7. Неизменность. В период действия договора – условия предоставления кредита не должны изменяться. Если же условия изменяются, то это должно быть четко зафиксировано в приложении к письменному соглашению.

В каких случаях понадобится кредит

Существует множество причин, по которым обывателю приходятся брать кредит. Проанализировав мнения многих заемщиков, мы выдели ряд следующих основных причин, из-за которых людям приходится пользоваться заемными средствами:

1. Форс-мажорные обстоятельства. Никто из нас не застрахован от той непредвиденности, когда здоровью вдруг нанесен сильный ущерб, и требуется, скажем, весьма недешевая операция. В такой ситуации, если нет возможности собрать необходимых средств, то люди обращаются в банки за получением кредита.
2. Ипотечный кредит. Кредит на покупку жилья является оптимальным способом приобрести квартиру или дом. И несмотря на длительность кредитного периода и подчас высоких процентов, многие люди в нашей стране пользуются ипотечной системой кредитования.
3. Заем для повышения уровня жизни. Потребительский кредит, как правило, люди берут для приобретения мебели, одежды, бытовой техники, средств передвижения, иначе говоря, с помощью кредитных средств люди стараются повысить свой уровень жизни.
4. Кредит на открытие собственного бизнеса. Если есть хорошая идея для развития малого бизнеса, но не хватает финансовых возможностей для ее развития, то кредит в этой ситуации будет являться оптимальным вариантом нахождения денежных средств.
5. Кредит на получения образования. Это прекрасный способ получения образовательных услуг, однако, в нашей стране он не слишком распространен из-за высокой процентной ставки.
6. Заем для выполнения долговых обязательств. Когда срочно нужно отдать долг, а денег нет, то в этой ситуации многие люди оформляют кредит в банке. Однако стоит учитывать тот момент, если деньги берутся в долг для того, чтобы отдать долг, то это весьма нехорошая тенденция.

Преимущества и недостатки кредитования

Когда заходит речь о достоинствах и недостатках использования заемных денежных средств, то, по мнению многих обывателей, кредиты бывают, как хорошими, так и плохими. Давайте подробнее разберемся в этом вопросе.

Хороший кредит – это когда заемные средства используют для покупки, которая в будущем может принести дополнительный доход. Например, для развития малого бизнеса покупают в кредит дополнительное оборудование, которое в будущем принесет дополнительный доход.

Плохой кредит – это когда заем забирает деньги из вашего бюджета, при этом ничего в него не добавляя.

Поэтому, исходя из вышеописанных определений, обычным людям важно знать, в чем заключаются недостатки и преимущества оформления кредитного договора.

Достоинства получения кредита заключаются в следующих важных моментах:

• простота и удобство оформления;
• возможность погасить кредит досрочно;
• возможность получения финансовых средств в тот момент, когда они срочно необходимы;
• кредит можно отдавать небольшими платежами, что не нанесет значительного ущерба семейному бюджету;
• получение займа является весомым стимулом для человека работать эффективней и зарабатывать больше;
• кредит повышает организационные качества человека, иначе говоря, он тщательно начинает планировать свои расходы;
• кредит удобен для клиентов, которые не любят с собой носить крупные суммы наличных денег;
• для банковских учреждений преимущество заключается в том, что человек, взявший кредит, как правило, становится постоянным клиентом.

Недостатки кредитования можно оговорить следующими моментами:

• если ежемесячный платеж не внесен в положенный срок, то финансовые учреждение насчитывает штрафные санкции и неустойки;
• заемные средства необходимо вернуть с начисленными процентами, сумма которых может быть достаточно высокой;
• в случае неплатежеспособности клиент не возвращает заемные средства в срок;
• некоторые кредитные продукты имеют небольшой срок погашения задолженности.

Из каких элементов состоит данный финансовый продукт

Как правило, любой кредитный продукт состоит из следующих структурных компонентов:

• кредитором представляется лицо или организация, которая предоставляет денежные средства заемщику; как правило, заимодавцем становятся на добровольных началах;
• заемщиком, как правило, являются физические лица или субъекты хозяйствования, у которых возникла потребность в дополнительных денежных ресурсах;
  Важный момент! Отношения между заимодавцем и заемщиком четко фиксируются в кредитном договоре!
• объектом кредитных отношений между кредитором и заемщиком являются денежные средства, которые выданы в долг, при этом важно понимать, что заимодавец сохраняет право собственности на сумму денег на весь период действия кредитного договора.

Анализируя основные элементы кредита, важно понимать, что его основная сущность заключается в органическом единстве всех структурных компонентов.

Виды

Современная кредитная система сегодня представляет множество финансово-кредитных продуктов, основной целью которых является аккумуляция денежных средств в финансовой сфере экономики.

Среди кредитных продуктов, которые предлагают банковские учреждения, можно выделить следующие виды кредита:

1. Государственный кредит. Особенностью этого кредитного продукта является то, что кредиторами являются физические и юридические лица, а заемщиком – государство. Основной целью кредита этого вида является покрытие дефицита государственного бюджета.
2. Международный кредит. Заимодавцем и заемщиком в этом случае являются субъекты разных стран, при этом участником кредитных отношений этого вида могут быть банки, коммерческие организации или государства.
3. Банковский кредит. Кредитный продукт этого вида предоставляется банками и финансово-кредитными учреждениями в виде денежного капитала. Обеспеченность этого кредита делает его основным среди всех видов займа.
4. Коммерческий кредит. Особенность этого вида продукта заключается в том, что объектом кредитной сделки является товар, иначе говоря, заимодавцем выдаются товарные ценности с отсрочкой платежа.
5. Потребительский кредит. Как правило, заемщиками в кредитных отношениях этого вида являются физические лица, которые берут заем на приобретение некрупных покупок.
6. Сельскохозяйственный кредит. Этот вид кредитования предназначен для вложения финансовых средств в развитие предприятий сельскохозяйственного назначения.
7. Ипотечный кредит. Денежные средства этого кредитного продукта предназначены для приобретения недвижимости, которая одновременно является залоговым имуществом.
8. Ломбардный кредит. Особенностью этого кредитного продукта является то, что он выдается под полное обеспечение залогового имущества.
9. Ростовщический кредит. Этот вид кредитования является самым старейшим, при этом он характеризуется очень высокой процентной ставкой. Сегодня этот кредитный продукт предлагают в основном частные кредиторы и некоторые банки.

Варианты погашения

Когда обыватель выбирает тот или иной вид займа, то он в первую очередь задумывается о том, каким образом будет происходить погашение кредитной суммы.

В этом случае полезно знать, что существуют два основных типа погашения кредита.

Дифференцированные платежи

Особенности этого вида закрытия кредитной линии заключаются в следующих моментах:

• помесячная оплата основного долга равными частями;
• процентная ставка погашается одновременно с основным долгом;
• проценты начисляются только на остаточную сумму долга;
• возможность досрочного погашения кредита позволит существенно сэкономить личные денежные средства.

Из вышеуказанных свойств дифференцированного платежа вполне логично допустить вывод о том, что размер ежемесячных взносов с каждой разом будет уменьшаться.

Аннуитетные выплаты

Отличительными моментами этого вида погашения кредита являются следующие особенности:

• платежи имеют фиксированный размер на протяжении всего периода погашения кредита;
• при оплате задолженности в первую очередь выплачиваются проценты по кредитному продукту, что дает возможность минимизировать ежемесячный платеж;
• одинаковые по величине ежемесячные платежи позволяют достаточно эффективно планировать личный бюджет.

Порядок расчета дифференцированного платежа

Рассчитать платежи по дифференцированной системе погашения можно осуществить самостоятельно с помощью следующих вычислений.

Помесячное погашение основного тела кредита рассчитывается по формуле:

Помесячная оплата процентной ставки рассчитывается на основе следующих формул:

В том случае, когда банковское учреждения исходит из того, что в году 365 дней, ежемесячный платеж процентной ставки рассчитывается следующим образом:

На основании вышеуказанных расчетов, сумму помесячного платежа можно рассчитать по формуле:

Алгоритм расчета аннуитетного платежа

Расчет аннуитетного платежа можно осуществить следующим образом.

Помесячный аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

Процентная составляющая ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

Ежемесячное погашение основного кредита по аннуитету рассчитывается следующим образом:

Особенности расчета ипотечного кредита

Чтобы проверить, правильно ли банковские служащие рассчитали ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, стоит произвести самостоятельные вычисления по следующей формуле:

Как сэкономить на кредите

Все мы прекрасно понимаем, что беря кредит в банке, мы тем самым делаем ему прибыль, а себе – дополнительные расходы!

Для того, чтобы сэкономить свои личные средства при условии действия кредитного договора, стоит придерживаться следующих рекомендаций:

• при оформлении займа внимательно ознакомиться со всеми условиями кредитования, которые должны включать следующие аспекты:
  • система расчета по кредиту;
  • стоимость кредита в целом;
  • перечень дополнительных услуг.
• досрочное погашение заемной суммы дает возможность сэкономить личные средства;
• перед тем, как взять кредит, необходимо точно провести планирование необходимой суммы денег и срока возврата заемных средств;
• тщательно провести анализ акций на льготное обслуживание кредита, иначе говоря, банковские учреждения иногда снижают процентные ставки по условиям кредитного договора;
• если вы постоянный клиент банка, то вы смело можете рассчитывать на некоторые преференции при оформлении кредитного договора.

И в заключение хочется сказать еще один немаловажный момент: беря кредит, стоит придерживаться одной русской поговорки: «Семь раз отмерь, один раз отрежь!».

Как самостоятельно рассчитать кредит в MS Excel, рассказано в следующем видеоуроке: