Даже без сложных математических расчетов ясно, что кредитополучателю выгодно рассчитаться с долгами как можно раньше. Досрочное погашение помогает сократить переплату по любому кредиту, однако понимают это не только сами заемщики – сотрудники банков умеют считать ничуть не хуже, и не всегда по достоинству оценивают такой жест доброй воли, как досрочное погашение кредита. Банковские служащие, любящие во всем порядок, выделяют два принципиально разных вида досрочного погашения: полное и частичное.
Частичное досрочное погашение подразумевает переплату по регулярным платежам, в то время как полное досрочное погашение – это окончательный расчет по данному кредитному договору. Заемщик, естественно, выигрывает на процентах, зато банк теряет ожидаемые деньги. Несмотря на то, что в ныне действующих законах прописано право кредитополучателя на расторжение заключенного договора в любое удобное для него время, банки ухитряются чинить различные препятствия.
Позаботиться о своем праве на досрочное погашение кредитополучатель должен уже во время подписания договора, в противном случае, потом может быть поздно. Безусловно, если выяснится, что в кредитном договоре, под которым стоит собственноручная подпись кредитополучателя, прописано, что за досрочное погашение положено начисление штрафа, то штраф непременно будет начислен.
Обратите внимание, какое хитрое действие! Мол, пожалуйста, пользуйтесь своим правом погашать долг по кредиту, кто вам не дает?! Только уплатите штраф. Причем, сумма штрафа может оказаться не такой уж и маленькой, всего-то(!) до десяти процентов от остатка долга. Именно такие договора и подсовываются сегодня слишком легкомысленным кредитополучателям, которые их никогда не читают.
И все-таки, стоит досрочное погашение того или нет? Здесь все зависит, в первую очередь, от размеров переплаты. Если проценты слишком большие, необходимо приложить все силы, чтобы поскорее рассчитаться с долгами. Если процент минимален, с выплатой кредита можно не спешить. Какой процент можно считать маленьким, и какой слишком большим? Если переплата по кредиту составляет пять – семь процентов в год, нет никакой необходимости спешить с выплатами, даже если срок кредитования составляет десять – двадцать лет. За это время вся переплата наверняка будет «съедена» кредитом и инфляцией.
Совершая выплаты по кредиту надо стараться не терять бдительности. Рассмотрим лишь один конкретный пример того, как добросовестный заемщик может нарваться на штраф. При заключении договора по кредиту, сотрудник банка более или менее подробно объясняет кредитополучателю его обязанности. Но даже в том случае, если клерк не сказал ни одного слова, подписывая договор, заемщик берет на себя все те обязательства, которые в этом договоре прописаны. Поэтому первое, что следует сделать, это внимательно прочитать этот самый договор.
Как правило, к договору прилагается определенного вида таблица, в которой прописываются размеры регулярных платежей. В последнее время общепринятой схемой все чаще становится минимальный размер платежа, с которым кредитополучатель непременно будет ознакомлен. Далее начинаются регулярные выплаты по кредиту. Заплатив несколько раз указанную сумму, плательщик решает побыстрее рассчитаться с кредитом и самостоятельно увеличивает регулярные выплаты. Все нормально. Долг понемногу уменьшается.
Однажды заемщик, оказавшийся в стесненном финансовом положении, решает несколько уменьшить размер платежа или просто пропустить очередной платеж – он ведь уже и так достаточно много переплатил банку. Как вы думаете, какая реакция последует? Даже если сумма очередного обязательного платежа будет уменьшена на символические сто рублей, по данному кредиту непременно будет начислен штраф, и никакие прежние переплаты при этом учитываться не будут. Вот так.
Строго говоря, банковские служащие из всех заемщиков отдают предпочтение тем, которые своевременно погашают долги, в точном соответствии с полученными при заключении договора рекомендациями. Кстати, штрафы по кредитам находят отражение в кредитной истории. Так что, даже самый добросовестный плательщик по кредиту непродуманными поступками может нанести вред своей собственной кредитной истории.
Оставить комментарий