Особенности кредитования предприятий торговли малого бизнеса

Кредитование предприятий торговли является одним из наиболее перспективных направлений деятельности коммерческих банков. Объемы торгового кредитования последние 2 года растут в среднем на 20-30% ежегодно, а их доля в структуре кредитного портфеля банковской системы постоянно увеличивается.

Рост этого направления банковского бизнеса будет происходить и в дальнейшем, поскольку все, без исключения, торговые компании нуждаются в оборотных средствах. Из нескольких торговых фирм, имеющих одинаковую наценку, более прибыльной окажется та компания, у которой будет выше скорость оборачиваемости ресурсов и без заемных средств в этом случае обойтись довольно сложно. Для банков же этот сегмент рынка привлекателен высокой нормой прибыли и возможностью предоставления кредитных средств, на относительно короткий срок, под более высокий процент.

Существует несколько способов кредитования предприятий на пополнение оборотных средств.

Крупные торговые сети, как правило, неохотно пользуются кредитами банков, поскольку им доступно коммерческое кредитование. Но коммерческие кредиты предоставляются обычно при условии, если партнеры достаточно длительное время сотрудничают и, при этом, строго соблюдают договорные обязательства. Если крупная торговая сеть находит нового поставщика, который еще не готов предоставить коммерческий товарный кредит, то ей зачастую приходится обращаться за кредитными средствами в банк.

Небольшим торговым предприятиям чаще всего приходится расплачиваться за товар по факту поставки либо перечислять аванс. В этом случае, без банковского кредита не обойтись. Вот здесь-то и возникают проблемы у той и другой стороны.

Дело в том, что большинство торговых предприятий (за исключением торговых сетей) относится к малому бизнесу, кредитование которого имеет свои основные специфические особенности.

Во-первых, большинство фирм, занимающихся торговым бизнесом, не ведут стандартную бухгалтерскую отчетность, и поэтому мы не сможем сразу оценить реальное финансовое положение клиента. А если заемщик осуществляет расчеты в наличной форме, то и достоверных данных по выручке нам взять неоткуда, поскольку применять контрольно-кассовые аппараты сейчас необязательно.

Однако, так или иначе, в каждой торговой точке ведутся кассовые книги, по которым можно просчитать выручку. Обычно это делается за период не менее 6 месяцев, а если в ассортименте доминируют сезонные товары, то не менее чем за один год. Вы скажите, что эти книги можно нарисовать, подогнав цифры под «нужные для кредита». Да, конечно можно, вот поэтому кредитные менеджеры банков должны работать не только с бумагами, а непосредственно с предпринимателями.

Здесь не обойтись без выезда к потенциальному заемщику для визуальной оценки условий ведения бизнеса, наличия либо отсутствия покупателей, их мнения о товарах и условиях реализации. Не лишним будет проанализировать конкурентную среду, в которой приходится работать торговому предприятию. Поверьте, если провести все эти действия непредвзято, то можно составить определенное суждение о потенциальном заемщике. Ну, а если фирма уже имеет положительную кредитную историю, то вопросов к ней должно быть не так уж много.

Во-вторых, небольшие торговые предприятия часто имеют проблемы с залогом. Хорошо, если у клиента есть в собственности нежилая недвижимость, к примеру, тот же самый магазин. Однако зачастую, кроме товаров в обороте, взять в залог нечего. Согласитесь, довольно рискованно брать в обеспечение колбасу, масло, сыр и прочие скоропортящиеся продукты. В таком случае, все зависит от индивидуального подхода банка к каждому конкретному заемщику.

Многие мелкие, средние и даже крупные кредитные учреждения приоритетом считают финансово экономическую устойчивость предприятия, его репутацию, залог в таком случае становится делом второстепенным. В конце концов, можно же взять в обеспечение личное дорогостоящее имущество, например, транспортные средства, либо оформить поручительство заемщика и членов его семьи. На самом деле, существует масса подходов к решению вопросов залога и главное в этом случае — желание привлечь клиента на кредитное обслуживание.

В-третьих, собственники торговых предприятий малого бизнеса очень часто контролируют либо участвуют в бизнесе других предприятий, не связанных с торговой деятельностью. Именно предприятия, занимающиеся реализацией, являются «центрами прибыли» взаимосвязанных структур. Задача банка, в этом случае — выявить все имеющиеся экономически или юридически взаимосвязанные структуры.

Зачем это нужно? Да очень просто. Устойчивая торговая фирма, получив банковский кредит, может запросто направить его сумму взаимосвязанной структуре, которая, в силу своего неудовлетворительного финансового положения, не может даже надеяться на получение банковского кредита. Вполне возможно, что в этом нет ничего очень уж страшного, и заемщик, имея значительную выручку, не испытает трудностей в погашении кредита.

Но не надо забывать о нормативной базе, регулирующей деятельность банков. А в соответствии с нормативными актами центрального банка, в подобном случае, имеет место использование кредитных средств на цели, не предусмотренные кредитным договором, и банк, предоставивший такой кредит, понесет дополнительные расходы в виде формирования резерва.

Обобщая вышеизложенное, скажу, что хороших заемщиков не так уж много, и все они давно поделены. Едва ли не единственной нишей, в которой еще можно найти клиентов, является малый бизнес, в том числе, представленный небольшими торговыми фирмами. Так что, заемщикам этой категории я бы посоветовал не стесняться, а обращаться за кредитами в банки, предварительно проработав вопросы с отчетностью и возможным залогом. В настоящее время уровень конкуренции на рынке кредитования таков, что, наверняка, найдется кредитное учреждение, которое предоставит вам столь необходимые в торговом бизнесе кредитные ресурсы.

Оставить комментарий