Когда банк против вас: как получить заем при плохой кредитной истории?

Если вы решили взять кредит и обратились за помощью в банк, но неожиданно получили отказ, стоит задуматься, почему так произошло.

Сегодня право получить заем есть далеко не у каждого гражданина. Оформление кредита – это долгая процедура, для удачного завершения которой придется потратить немало усилий и времени, чтобы представить банку все необходимые справки и документы.

Если ваш запрос получил положительный отклик со стороны организации, то вы можете взять кредит на оговоренных в документах условиях. Но банк имеет право отказать в выдаче займа. И самой распространенной причиной для принятия такого решения является наличие плохой кредитной истории у потенциального заемщика. Поэтому следует знать, что это такое и как избежать подобной ситуации.

Отличие хорошего кредитного досье от плохого

Это своеобразная репутация человека в банковской сфере. Она включает в себя сведения обо всех действиях, если у вас уже есть опыт общения с банками и оформления займов. К слову, раньше организации при работе с клиентами не акцентировали внимание на кредитной истории, но сейчас все изменилось, поэтому данный фактор стал играть существенную роль.

Кредитная история не является тайной за семью печатями, так что получить всю информацию и проконсультироваться со специалистами в банковской сфере можно бесплатно в соответствующем бюро. Если вы всегда вовремя выплачивали оговоренную в бумагах сумму, то беспокоиться не о чем. Ваша кредитная история имеет знак «+».

А вот при наличии случаев задолженностей, задержек в погашении кредитов, ваша репутация будет под угрозой. Любая банковская организация сохраняет все данные о каждом заемщике, даже если это было 20 лет назад. Получить доверие банка не так уж сложно. Нужно лишь подойти к этому делу со всей ответственностью.

Если заемщик вовремя не расплатился с кредитом или периодически задерживал выплаты на срок более 5 дней, то это станет проблемой, а кредитную историю можно будет считать испорченной. Даже в том случае, если заемщик ненамеренно испортил репутацию, то банк все равно будет более придирчиво относиться к вашим последующим запросам или отклонять их. При кратковременных задержках взносов все-таки остается шанс в будущем рассчитывать на новую помощь со стороны банковской организации.

В более безвыходное положение попадает заемщик, который опаздывает с погашением суммы или вообще не возвращает взятые деньги. В таком случае можно с уверенностью сказать, что в последующих заявках на кредит подобный заемщик получит отказ.

Откуда берутся плохие досье и как их оспорить?

Кредитная история может приобрести отрицательный характер в двух случаях: по вине банковской организации, когда сотрудник по невнимательности совершил ошибку, или по вине самого заемщика.

Надо понимать, что в банковской сфере работают обычные люди, которые не застрахованы от ошибок и опечаток. Поэтому здесь, как и во многих других профессиях, значительную роль играет человеческий фактор. Конечно, это не снимает с них ответственности в конфликтной ситуации. Если подобная ошибка имела место быть, то все равно пострадает заемщик, потому что банк может признать ошибку только в результате долгого разбирательства. Надо сказать, что такие случаи скорее исключение, чем правило.

Если сотрудник банка передал неверные сведения в бюро кредитных историй или, например, перепутал вас с однофамильцем, на котором висит непогашенный долг, то поможет доказать свою правоту только терпение, упорство и настойчивость. Кроме того, по несчастливой случайности в филиале банка могут быть временные проблемы с базой данных. То есть даже технический сбой может привести к большой проблеме заемщика. Будучи абсолютно уверенным в том, что ошибка была сделана не вами, в обязательном порядке следует обратиться к сотрудникам или руководству банка с просьбой начать проверку. Есть и другой выход из этой неприятной ситуации. Можно обратиться напрямую в бюро кредитных историй, которое по данному факту будет лично курировать проходящие проверочные мероприятия.

Есть примеры, когда плохая кредитная история возникает по вине БКИ (бюро кредитных историй). Здесь процедура подачи апелляции немного сложнее. Однако и это положение не так безвыходно, как кажется на первый взгляд. Все ваши заявления, обязательно подкрепленные доказательствами о неверных данных, должны быть заверены у юриста. Только после этого необходимые бумаги нужно передать в БКИ, где в течение месяца будет проводиться проверка, и на основе полученных результатов образуется решение. В случае признания ошибки репутация заемщика будет оправдана. Но если и бюро решит не менять плохое кредитное досье на хорошее, то вы можете обратиться с исковым заявлением в суд.

Подобная борьба за правду по времени может занять от недели до нескольких лет. Все зависит от конкретного случая. Однако если вы, объективно смотря на ситуацию, уверены, что пострадали из-за чужой невнимательности, то доказывайте свою правоту.  Вы имеете на это право.

Наиболее распространенный случай – наличие плохого кредитного досье по вине самого заемщика. Если человек в силу каких-то причин не может вовремя погасить платеж, то он обязательно должен сообщить об этом банку. Следует рассказать о сложившейся ситуации, и тогда может быть дана дополнительная отсрочка. Однако банк далеко не в каждом случае идет навстречу, для этого нужна веская причина.

Итак, если вы просрочили внесение очередного платежа минимум на 3 дня или не вернули в отведенный срок всю сумму, то кредитная история пострадает исключительно по вашей вине. И тогда уже самому придется доказывать и заверять банк, что больше такого не повторится. Что же для этого нужно сделать? Во-первых, закрыть все имеющиеся задолженности. Нужно показать банку, что вы ответственный и порядочный заемщик. Кстати, если данные о задолженностях еще не переданы в соответствующее бюро, то ваша репутация может быть спасена. В этом случае нужно попробовать договориться с банком. Если же сведения отправлены, то ваша кредитная история уже не будет чистой (во всяком случае в последующие 15 лет). Ее можно будет частично улучшить, но целиком убрать то, что было запятнано, не удастся. Существует лишь один способ, как сделать кредитное досье лучше, – время от времени брать небольшие кредиты и вовремя их погашать. Банк будет следить и за тем, платит ли заемщик за коммунальные и другие услуги. Именно с помощью таких действий можно показать, что плохая кредитная история осталась в прошлом, а вы стали добросовестным плательщиком.

Где и как проверить свою кредитную историю?

Если вы хотите получить полную и достоверную информацию о своей кредитной истории, то следует обратиться в БКИ. Именно там хранятся досье всех заемщиков. Следует учитывать, что кредитная история может храниться в нескольких БКИ, поэтому для начала нужно узнать, где именно она находится. Для этого требуется отправить соответствующий запрос на предоставление информации.

Важно, что получить свое досье вы сможете только в том случае, если у вас есть код субъекта кредитной истории. Он указан в документах, которые были подготовлены для займа.

Как только пришел ответ на запрос, можно узнать свою историю, но не чаще одного раза в год.

Во-первых, можно лично пойти в кредитное бюро. Там вам дадут всю необходимую информацию, нужно лишь показать свой паспорт.

Во-вторых, свое досье можно узнать в банке или на его сайте, где есть специальная услуга – интернет-банкинг.

Кстати, если вариант получения информации через интернет вас устраивает, то стоит обратить внимание на третий способ. У ЦБ РФ также есть свой сайт. После регистрации своего профиля вы сможете открыть и посмотреть свою кредитную историю.

Если ни один из представленных выше вариантов не подходит, то есть еще четвертый способ. Нужно написать заявление о желании получить информацию и отправить его по почте, предварительно заверив у нотариуса. Одним из вышеперечисленных способов вы легко сможете узнать все о своей истории.

Как избежать ошибок?

Даже незначительная ошибка или опечатка в состоянии испортить кредитное досье, поэтому следует еще перед подачей заявки на получение займа предугадать возможные нюансы, которые могут сыграть злую шутку. Чтобы упростить процесс слежения за своим досье, можно зарегистрироваться на официальном сайте НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и периодически проверять и обновлять информацию.

Нужно по буквам проверить, правильно ли указаны ваши личные данные. Если вы заметили ошибку, то нужно написать заявление о смене персональных данных и отправить его на электронную почту НБКИ.

Однако ошибки в имени или адресе не повлекут серьезных проблем, а вот если что-то указано не так в названии банка, оставшейся сумме кредита или данных о погашенном займе, то это может стать причиной того, что банк занесет вас в «черный список» заемщиков. Кроме того, если на сайте есть данные о кредитах, которые вы не оформляли, нужно незамедлительно сообщать об этом и начинать разбирательство.

Хороший способ избежать возможных неприятностей – получать квитанцию в банке, где будет указана погашенная часть или вся сумма целиком.

Плохое кредитное досье не приговор

Если ваше кредитное досье вами или кем-то другим было испорчено, не стоит отчаиваться. Конечно, в этом случае шансов снова стать заемщиком банка значительно меньше, но все равно есть варианты. Помимо указанного выше способа постепенного улучшения репутации путем регулярного оформления незначительных сумм, которые за короткий срок нужно погасить, существует несколько других способов.

Итак, если банк в кредите отказал, попробуйте оформить кредитную карту. При этом никто не будет проверять вашу кредитную историю, а деньги можно получить за довольно короткое время. Чтобы стать владельцем кредитной карты, нужно только заполнить анкету, на основе которой и будет принято решение о ее выдаче или отказе.

Еще один способ получить кредит – прибегнуть к помощи кредитного брокера. Это человек, который выполняет функцию посредника. Он внимательно выслушает все ваши пожелания и условия, и поможет подобрать подходящий вариант. Брокер связан договорными отношениями не только с банками и финансовыми организациями, но и с частными лицами. Именно поэтому, обратившись к услугам кредитного брокера, вы получите подробный список, где обязательно найдете подходящий вариант.

Если кредит нужен вам как можно быстрее, советуем взять срочный заем. Его можно оформить в торговых и «микрофинансовых» организациях. Этот способ называется микрозаймом, потому что он выдается за короткий срок и без изучения кредитной истории заемщика. Однако особенность такого срочного кредита в том, что организация заранее подстраховывается, поэтому в случае конфликтной ситуации заемщик рискует отдать большую сумму, чем указывалась в договоре займа.

Избежать лишних переплат можно с помощью кредита с обеспечением. Но этот способ выбирают, как правило, те, кому нужна крупная сумма денег.

Рекомендации о том, как исправить плохую кредитную истории, представлены в следующем видеосюжете: